大学生校园网贷现状研究——以四川外国语大学为例

144
作者 网贷知识堂
字数 15915 阅读 42评论 0

1-1503191AH9420.jpg

一、引言

随着各类针对校园大学生贷款的网贷平台不断出现,关于校园网贷平台给大学生带来影响的报道也随之增多,在新华网、中国青年网、凤凰网等多家媒体的报道中指出,高校校园网贷已逐渐失控,不断有大学生在校园网贷中因无力偿还巨额借款而酿成自杀惨案的悲剧见诸报端。

校园网贷利用超前消费,轻松还贷的宣传,在满足学生群体高额消费的同时也在给这类无收入群体带来生活、精神上的压力,使学生往往可能走向歧途、出现像二次借贷等非理性行为更有甚者会出现自杀等极端行为。由于校园网贷在各高校中的火爆和影响,各大高校和全国两会纷纷提案。**院总理***在2016年**工作报告中指出;“要规范发展互联网金融,整顿规范金融秩序,严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动”。进行大学生校园网贷现状的研究显得尤为必要。

本项研究选取四川外国语大学本科生为例对大学生群体进行校园网贷现状调查,通过定量研究方法,采用问卷调查法,并使用SPSS对问卷进行数据分析,探究大学生校园网贷行为现状,为中国校园网贷的研究提供进一步的研究基础以及研究方向。

二、调查基本情况

本研究采用了问卷调查的研究方法,主要通过调查大学生消费观念、校园网贷的使用意愿和认知情况以及校园网贷消费行为三个维度,对大学生校园网贷的现状进行分析研究。本次问卷共计发出480份,回收有效问卷464份,有效回收率为97.5%。在回收的有效问卷中,男性占比25.9%,女性占比74.1%。独生子女有46.3%,非独生子女有53.7%。大一、大二、大三、大四的学生分别占比29.5%、32.8%、37.3%、0.4%。其中,在校园网贷平台中进行过借贷行为的学生有115人,占比25.2%。在这些人中,男性占比30.4%,女性占比69.6%。独生子女有54.1%,非生子女有45.9%。大一、大二、大三的学生分别占比17.4%、37.4%、45.2%,由于调查的大四学生较少,本调查中没有大四学生使用校园网贷平台的样本。而根据SPSS22.0进行交叉分析发现,在有无通过校园网贷平台进行借贷的问题上,在年级和是否为独生子女两个方面都具有显著性差异。

综合发现,不论是男性大学生还是女性大学生,使用校园网贷平台进行借贷的可能性基本相同,并无显著性差异。而为独生子女的大学生更多的使用校园网络贷款平台,并且随着年级的增高,即将步入社会的高年级学生有着更多的消费需求。

三、大学生消费观念分析

第一,消费意识。通过调查发现,大部分学生都有较为良好的消费意识,有79.1%的学生每月生活费会有结余,并将余下的钱留着备用、转入下月生活费或进行投资,余下只有20.9%的学生每月底没有结余或在月底会立即把结余花完。当学生在想购买超出自己承受能力范围之外的物品时,61.2%的学生会选择不购买或自己兼职以购买,但还有23.4%的学生会选择向同学借钱或进行网络贷款以购买。同时,对大学生进行透支消费的看法上,65.1%的学生持有赞成或理解的态度,仅有19%的学生不赞成大学生进行透支消费。

据此,可以得知大部分大学生都具有较为良好的消费意识,但仍有部分大学生没有树立正确的消费观念,消费意识有待改善。并且一部分大学生存在非理性消费行为习惯,大学生整体消费意识超前,同时大学生对透支消费的接受程度较高,大多数大学生具有透支消费的可能性。

第二,消费动因及趋向。分析大学生具有超前消费意识、透支消费接受度高的现象,不难发现是在于随着社会经济的发展,当代大学生的生活水平以及资源丰富程度都大大提高。同时特殊的政策背景以及文化氛围使大学生的消费动因及趋向也随之改变。当代大学生的消费更加趋于个性化、时尚化,消费取向更加具有攀比性(高宏利,2013)。

根据调查结果,45.1%的学生在购物时会购买自己喜欢的产品,即使该物品并不具有实用性和必要性;8.2%的学生追求个性化消费,倾向于购买和他人不一样的产品;3.2%的学生以追求名牌商品为主要倾向;同时还有2.4%的学生认为自己在购物时具有从众心理,倾向于购买大家都购买的产品。

由此看出个性化消费主导着大学生的消费行为,并且攀比心理、从众心理、求异心理在不同程度上影响着大学生的消费行为,成为大学生消费的主要趋向。并且在大学生消费中,客观存在着部分奢侈品消费。大学生树立正确的消费观念显得尤为重要。

四、大学生校园网贷使用意愿及认知情况分析

第一,使用意愿。全球社会都在向“消费社会”转型,消费主义思潮在社会中逐渐兴起并且在大学生中流行起来。而大学生的受气影响在消费过程中的主要呈现之一便是享乐主义倾向(姚崇,陈丽芬,2014)。享乐主义消费主要体现在大学生对贷款消费的认同度提高,趋向于超前消费。从调查结果看,在大学生对于使用校园网贷平台行为的看法上,41.5%的学生认为大学生不应该使用网络贷款,17.2%的学生持有赞成的态度,认为网络贷款十分方便并且可以提前使用商品,没有什么不好的,其他学生都持有无所谓的态度。总体来说,部分大学生对网络贷款持保留态度,但多数的持中立和赞同意见的大学生都有着在校园网贷平台进行借贷的可能性。

第二,认知程度。近两年校园网贷乱象丛生,数百个网贷平台可供大学生使用,在学生中知名度较高的平台为蚂蚁花呗、蚂蚁借呗、淘宝分期、京东校园白条、分期乐以及趣分期。除了以上知名网贷平台之外,还有许多非法借贷平台面向大学生,有关这些违法借贷现象纷纷被报道,而大学生依然屡屡掉入陷阱。其中主要的原因便是大学生缺乏对校园网贷平台了解、对自己所做行为的责任意识以及法律意识较为薄弱。

在调查结果中显示,进行过网络借贷的学生中,只有10.4%的学生完全了解网络贷款的内容及其风险,6%的学生完全了解自己所选择的网络借贷公司,余下大部分学生都缺乏对网络借贷及其平台的了解和认识。在进行网络贷款时签署过合同(包括电子知情同意书)的学生只有84.5%。其中,仔细阅读所签署合同的学生只有29.6%,过合同中信息是否会泄漏的学生只有33%,明确合同中自己的权利和义务的学生仅有5.6%,据此可以看出这些学生的法律意识相当薄弱。在对自己所做行为的责任意识方面,调查数据显示有52.2%进行网络借贷的学生都不了解自己无力偿还贷款时应该采取什么样的措施。

综合上述数据可以看出,在面对网络金融中层出不穷的陷阱时,大学生还未正确认识自身处于弱势群体的现状,对网络骗局和陷阱防范意识较差,没有全面正确的树立法律意识和权责意识。对如何用法律的武器来保护自己的利益不受伤害、明确自身应当承担的相关法律责任,没有清晰的认识。对校园网贷的综合认知程度较低,防范意识较为松懈。

五、大学生校园网贷消费行为分析

第一,办理途径。校园网贷平台出现后其宣传方式十分多样化,在进入校园以后传播速度也相当迅速。学生中38.6%是通过网络广告了解到校园网贷的,25%的学生是通过朋友的推荐介绍,12.5%的学生是通过传单或海报广告。在办理借贷服务时,网贷平台会留下一些学生的相关信息以保证能够收回贷款,更有一些网络贷款平台通过收取女性大学生的裸照进行放贷的现象已经被新闻报道。在本次调查中主要出现的抵押形式有以下几种,大部分是提供身份证信息、自己的电话号码、学生证信息、父母或同学电话号码、住址和面部照片,小部分人提供了财物作抵押以及其他相关物品,还有一部分人什么都没有提供便进行了贷款交易,本次调查未发现诸如裸贷或者视频贷款现象。关于校园网贷平台对信息抵押以及财物抵押的合法性还有待于进一步讨论。

第二,使用情况。根据调查结果显示,在使用校园网贷的学生中,大部分学生都是极少使用或偶尔使用校园网贷平台进行借贷,只有19.5%的学生使用频率较高。校园网贷平台的使用方法大致可分为两类,一是通过平台直接进行购物再分期还款,二是通过平台提现再分期还款。调查结果显示,在使用分期贷款购物时,男性购买最多的三类为服装、食品饮料和学习相关产品,女购买最多三类为服装、美妆护肤产品和饰品。而在使用分期贷款提现时,学生主要用途在于购物和资金救急这两个方面,也有8.3%的学生使用贷款提现进行创业以及7.4%的学生使用提现去旅游。

在整个调查中,13.4%的学生生活费在1000元以下,71.5%的学生生活费在1000-1999元之间,13.6%的学生生活费在2000-3999元之间,而生活费在4000元以上的学生有1.5%,在分析参与调查的学生中有过网贷行为学生的生活费后发现,有过网贷行为学生的生活费区间于整体几乎没有差异。在网络中常有大学生在校园网贷平台进行巨额借款的报道。根据本次调查结果显示,受访者中80.7%的学生每次借贷金额都不超过2000元,10%的学生借贷金额在2000到4000之间,9.3%的学生借贷金额超过4000元,其中还有1名学生最多一次借贷金额在10000元以上,而这名学生的生活费在1000-1999元之间。

由此可见,大学生在校园网贷平台上所消费的产品一般都是为了维护或创造形象资本,而与塑造认同形象相关的消费也是按照社会的预期来进行的,并受到社会文化价值的支配(王宁,2011)。综合对比有过网贷行为的学生生活费与贷款额度,发现大部分学生贷款额度不会超出生活费,而仍有部分学生在校园网贷平台中贷款额度会远超自身的生活费水平。

第三,还款情况。一般情况下,大部分的大学生主要收入来源就是生活费,这也是87.4%使用校园网贷的学生的还款来源,此外也有9.9%的学生是用过自己额外的兼职的工资或在学校内所获得的奖金进行还款的。而这些使用过校园网贷的学生中有36.6%都有过借钱还款的经历,同时有25.5%的学生因为还款期临近而产生焦虑、烦躁的心情。

正是由于大部分的学生会将生活费作为自身还款来源,所以出现上文中提到大部分学生贷款额度不会超出生活费的情况,所以大多数的学生在使用校园网贷时会以自身生活费收入情况对贷款额度进行控制,仍处在理性消费范围内,但还有一部分学生会出现无力偿还贷款而需要借钱还款并在还款前期产生焦虑情绪,这说明大学生的非理性消费现象通过校园网贷平台的滋生,而对学生自身产生了相当的负面影响。

六、结论及建议

综上所述,目前针对高校大学生的校园网络贷款平台具有着平台品牌众多、传播方式灵活多样、传播速度快、商品对高校学生有针对性等特点。对于校园网贷的使用方法大致可分为两类,一是通过平台直接进行购物再分期还款,二是通过平台贷款提取现金后再分期还款。而在校园网贷平台发放贷款的手续办理上,本次调查中主要出现以下几种形式的抵押,大部分学生是提供身份证信息、自己的电话号码、学生证信息、父母或同学电话号码、住址和面部照片,小部分人提供了财物作抵押以及其他相关物品,还有一部分未提供任何抵押便进行了贷款交易。

在使用情况上,使用校园网贷平台进行借贷消费的在校大学生只占一少部分,以本次调查为例有25.2%,其中网贷学生年级呈现由低年级向高年级递增的趋势,说明随着年龄的增长和与社会接轨的增加,大学生的自主意识与消费需求都在提升。而通过交叉分析发现,男性和女性大学生进行校园网贷消费的比例几乎相同,其在性别上并没有显著性差异。在大学生对校园网贷平台的使用情况方面,大部分学生都是极少使用或偶尔使用校园网贷平台进行借贷,只有19.5%的学生使用频率较高。

在对调查对象进行消费意识及消费动因研究中发现,大部分的大学生都能具有较良好的消费意识,部分学生存在非理性消费行为,同时大学生整体消费意识超前,对透支消费的接受程度较高,并且大学生消费行为呈现由个性化消费主导,综合受攀比心理、从众心理和求异心理影响的现状,也客观存在着奢侈消费的行为。在上述大学生消费心理现状的影响下,大学生在校园网贷平台的消费方向呈现着集中于服装、饰品、护肤品、食品饮料的现状,同时也有少部分大学生用于创业而进行校园网络借贷。

而在还款情况中,大部分学生以生活费作为还贷来源,71.5%的学生生活费在1000-1999元之间,部分学生通过自己兼职劳动赚取收入来还款,但同时有部分网贷大学生有过借钱还款、因还款期临近而产生焦虑情绪,可以看出非理性借贷消费对大学生的身心健康都产生着困扰和相当的负面影响。面对还款情况中出现的问题,在进行校园网络借贷之前,只有小部分学生完全了解自己所选择的网络贷款平台及网络贷款的内容和风险。而只有44.2%的学生在进行网络贷款时签署过合同(包括电子知情同意书),其中,仔细阅读所签署合同的学生只有小部分,大部分学生未过合同中信息是否会泄漏,也不明确合同中自己的权利和义务。

我国经济发展正处于转型期,现代消费观念也随着社会发展而变得开放超前,在大学生信用卡折戟大学校园后,校园网贷又开始在各大高校跑马圈地,面对层出不穷的经济现象,大学生群体作为最快接受新事物的群体更应该在借贷消费问题上表现出谨慎选择而非随心所欲。在树立自身正确消费观念的同时,也要建立正确的法律观念,时刻明确自身权利与责任,谨慎进行金融活动,树立防范意识,防止悲剧发生。

[ 参 考 文 献 ]

周洲,费帆,付亚芹,吴永妃,邱彤.校园网贷现状及风险分析[J].时代金融,2016(35):291-293.

姚崇,陈丽芬.消费主义境遇下大学生消费观教育探析[J].高教探索,2014(03):173-176.

高宏利.“90后”大学生消费观及教育路径[J].当代青年研究,2013(02):47-51.

王宁.消费社会学[M].第二版.北京:社会科学文献出版社,2011:55-56.

黄卉,沈红波.生命周期,消费者态度与信用卡使用频率[J].经济论坛,2010.

钱安琪,徐小龙.大学生办理信用卡影响因素的实证研究[J].金融理论与实践,2011(1).

作者简介:张瑞瑞(1996-),女,四川人,四川外国语大学,本科生,研究方向:人文社会科学;张洪嘉(1994-),男,甘肃人,四川外国语大学,本科生,研究方向:人文社会科学。

网贷知识
登录 后发表评论