我国P2P网贷平台的现状分析及监管建议

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作者 网贷知识堂
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P2P借贷即为点对点借贷或个人对个人借贷。以P2P借贷方式借力互联网的大数据搜索、云计算等先进科技,发展衍生出一种新型融资模式——P2P网络借贷

一、我国现阶段P2P网络借贷发展现状

(一)P2P网络借贷平台发展状况

2014年网贷平台增长率为268.64%。2015年互联网金融竞争过于激烈,**开始对网络借贷平台进行规范监管,增长率有所下降仅达到48.33%。2016年持续互联网金融平稳发展模式,增长76.64%。从增长规律中可以得出,我国P2P网贷平台呈增长趋势,但从增长率的比较中发现,我国P2P已渡过爆发式增长,现整体增长率趋于稳定状态。

民营背景网贷平台在我国P2P网贷市场中占据44%。相对应风投所占比重为20%,上市公司16%和银行系占比为14%,国资占比略少,仅为6%。

(二)P2P网络借贷平台运营模式现状

目前我国P2P网络借贷平台运营大致分为三种模式:

纯中介网贷平台模式是指 P2P 网络借贷平台不介入借贷双方的借贷关系,仅为借贷双方提供与撮合交易相关的功能,如信息发布、信用审核、供需匹配等,仅仅起到信息中介的作用,交易风险由交易双方自行承担。

平台保证模式是指 P2P 网贷平台网站通过自有资金垫付、风险备用金账户或者引入第三方担保公司,保证投资人投入资金的安全。

理财转让模式是指P2P网络借贷平台提前达成借贷或担保协议,之后把借贷获得的债券或担保的产品拆分打包成理财产品,再通过P2P网络平台销售给资金投资人的平台运行模式。

二、我国P2P网络借贷平台发展现存的问题

(一)问题平台风险暴露较多,市场发展有待规范治理

截止到2017年3月份,我国累计停业网贷平台共计3555家,停业平台主要分布在广东、山东、上海、浙江、北京、江苏等地。对停业的平台调查研究过程中,发现这些停业平台大都存在信息披露不真实、虚假担保、资金链断裂等严重问题。停业的网贷平台中甚至还有一类以虚假融资为意图,目标即为跑路的诈骗平台的存在。被停业的网络平台数量多,停业原因不同,反映现行网络信贷市场的风险暴露较多,市场亟需规范化整治。

(二)网络借贷平台统一规范细则缺位

网络借贷平台初始注册资金、从业人数与从业人员资质等门槛准则缺位。由于网络的全民参与,现行制度对网络平台无准入门槛的限制,造成网络借贷平台遍地开花,从源头增大了投资者对网络借贷平台真假优劣甄别的难度。虽然目前有部分省份出台网络借贷平台《备案实施细则意见稿》,但是全国没有统一的监管细则会导致不法分子向监管薄弱的地区同时拥挤,而不能提升整体的网络借贷平台的质量。

(三)信息不对称,投资人风险加剧,违约追索困难

目前在我国网络平台运行过程中,投融资双方均需进行实名认证,投资人根据融资人发布的信息甄别、判断、放款。投资人进行信息的判断的前提条件是建立在双方所提供信息真实,准确的基础上,如若融资人所提供信息不对称、不透明、机会成本低,那么资融资人的资金风险就会增大。其次,投资人违约贷款追索困难。在现阶段我国网络借贷平台良莠不齐的现状下,网络借贷平台一旦发生违约、合同纠纷、跑路、融资人道德逆向选择而违约等一系列投资者权益受损事件,投资人便会陷入追索困境。

三、全方位改善P2P网络借贷环境、助力P2P安全健康发展。

(一)以相关法律法规作外围支撑

P2P网络借贷作为一种全新的金融服务模式,满足并迎合了市场的需求,是我国金融体系构建过程中重要的组成部分。为了让P2P网络借贷平台健康发展,国家应尽快制定和推动相关的法律法规。出台相关法律,加强制度的约束力,规范和监管网络借贷行为,明确P2P网络借贷的法律地位,使其受到法律的保护和规范。

(二)以大数据联合监管为核心

风险与收益、监管与绩效是金融业发展的永恒话题。加强监管、规范发展对我国网贷平台的可持续发展至关重要。规范化的行业运作是网络借贷平台长远运行的保障。建议建立大数据统计监测平台,将资金来源、借贷使用期限、申请用途、资金流向等纳入监测指标体系,网贷平台对每笔资金动态实行标准化登记,监管系统实时监控。

(三)规范行业自律组织为辅助

由网络借贷行业的主管部门带头,网络全体成员参与构建并规范网络借贷平台行业自律组织,制定行业自律规则,引导网络借贷平台健康有序运行。行业自律组织负责对网络借贷平台数据统计、运行监督、索赔受理等网络借贷平台相应业务。同时,行业自律平台建立违约客户名单黑名单机制,对有问题、有风险的网络信贷平台进行统计,为科学统计研究提供官方数据。

(四)加速并完善征信体系作为始终坚持的目标

征信是金融行业发展的基石,尤其是在现阶段普惠金融发展的大环境下,征信体系的构建更为迫切。当前我国信用评价体系发展不完善,是网络信贷健康发展的障碍石。据数据统计,截止2016年9月,央行征信系统收录的自然人数量已经超过9亿,但拥有信贷记录的仅4.1亿人,仍有5亿人口没有任何征信记录,数据显示构建覆盖全国范围的征信体系的必要性。

传统企业征信成本高、耗时长、信息不共享;银行同业征信数据收集有边界,不能全面体现个人征信;大数据数据源广泛,但可靠性受争议。故建议初期构建大数据征信与同业征信两条主线,但由于其各自的特点不同,对其实行差异化监管。

参考文献:

孙挥.我国P2P网络借贷平台的监管建议[J].经济月刊,2014(450):86-90.

伍兴龙.我国网络借贷发展现状与监管路径探析[J].金融管理,2013(439):43-47.

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