2017年大学生校园网贷风险防控对策探讨

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作者 网贷知识堂
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随着经济发展和居民收入水平提升,信贷款消费逐渐走进人们的生活。P2P网贷自2007年进入中国市场以来,短短几年间成为了投资理财业中的瞩目现象,引发了青年群体贷款消费的热情。目前,中国在校大学生已超2600万,据易观智库2016年报告,大学生群体对于分期消费的接受程度超过67%,按每名大学生每年分期消费5000元估算,分期消费市场规模可达千亿元。随着2009年下半年校园信用卡被叫停取缔,互联网消费金融公司、P2P网络贷款平台、京东淘宝等电商平台,甚至小额贷款公司提供的信贷业务,2013-2014年间汹涌进入校园,为大学生提供分期消费贷款或小额现金贷款,为学生“花明天的钱,圆今天的梦”创造了条件,也对相关大学生及其家庭、学校和社会都产生了重要影响,引发了不少比较严重的问题,成为社会的热点。本文在分析总结当前大学生校园网贷存在的主要问题的基础上,从**相关部门、社会、学校、网贷公司、大学生自身等角度提出防控大学生校园网贷风险的对策建议。

1 当前大学生校园网贷存在的主要问题

不可否认,以P2P为主的网络贷款对大学生消费、创业、开展社会活动等方面融资有着其独特优势。一是操作简单,便利快捷;二是超低门槛,大部分贷款额度在3000元以下,利息按月或按日计算;三是无须抵押。因此为学生解决临时紧急的创业、消费、偿还学费等资金需要提供了便利条件。但是不可忽略的是,网络贷款安全风险控制问题一直令人担忧,随着2016年3月郑州一大学生因无法归还几十万网贷而在青岛自杀,2016年6月一些女大学生“裸持贷款”,2017年2月吉林长春警方破获一起利用“校园贷”采取传销方式的特大诈骗案等事件的被报道,疯狂生长的校园网贷存在的严重问题暴露出来,成为社会的热点。

1.1 一些网贷平台风险控制不力

一是由于一些平台办贷程序过于简单,风控措施不足,缺乏基本的反查机制,在贷款人真实性审核、还款能力评估、多平台重复借贷等多方面出了纰漏,甚至一些网贷公司为了竞争故意审核不严,导致一些大学生身份被冒用,从而影响其未来的个人信用记录,产生了很多更深层次的问题。二是缺乏监管的网络贷款渠道,动辄为基本没有收入来源的学生提供万元甚至数万元贷款,授信额度过高。一些无良平台笃定贷款学生的家长不会坐视子女信用破产,逼迫子借父还以搞“风控”,与高利贷无异。三是网贷平台难以控制借款的流向,出现多个平台重复授信,造成较高逾期率,有的甚至高达50%,形成较大信贷风险。四是贷款平台付给中介(社区代理)、校园代理、催债人员费用,平台运营、抵御坏账等运营成本很高,从而导致只能依靠采取带有一定欺骗性手段收取偏高的实际利息和手续费、服务费等隐性费用加以弥补。

1.2 导致部分大学生过度消费

加入网络借贷的学生一般分为两种,一种是办正事真的急需用钱。另一种是纯粹为了满足虚荣心和攀比心理,买自己目前无法负担的东西。一些校园贷平台还倾向针对家里负担不起这些东西的农村孩子推销,导致部分缺乏消费理性、自控能力差的学生挖东墙补西墙,甚至冒用同学身份证借贷以过度消费、恶性超前消费,对大学生树立正确的消费观念和社会风气造成不良影响。

1.3 给学生家庭造成很大压力

由于校园贷平台的门槛一般很低,贷款时通常只要学生提供身份证、学生证等证件信息即可申请到分期付款或提现,不需要父母或老师提供任何担保,但必须有老师舍友电话、学生家庭信息,包括家人联系方式,一些无良平台在贷款前通过了解学生父母的经济情况,故意发放巨额贷款,在平台之外向其收取高额利息,导致利滚利,逾期时的追债催收方式野蛮,威胁恫吓学生,造成学生巨大压力,甚至出现过激行为,最后用连坐等非法手段逼迫子借父还,给学生家长也造成很大的思想和经济压力。

1.4 惊人的实际利率构成非法行为

一些分期付款消费平台搞虚假宣传,以低门槛、零首付、零(低)利息、免担保名义诱惑学生,但费率不透明,名目繁多的服务费、咨询费、管理费、交易费、风险担保费、逾期滞纳金等加在一起变相增高了利息,使消费总额远超商品实际价格,利用学生缺乏金融常识、辨别能力、风险防范能力的弱点,赚取暴利。据一些调研数据显示,纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10%至25%之间,分期付款购物平台多数产品年化利率在20%以上,有的超过了36%的2015年6月23日最高人民法院司法解释中规定的不受法律保护的界线,有的甚至年化利率达60%~70%,大大超过了法律保护的范围。至于2016年6月出现的一些高利贷团伙利用网络借贷平台提供“裸条放款”、“视频放贷”,当发生违约不还款时采用挟迫手段逼还,则更属于明显犯罪行为。

2 防控大学生校园网贷风险的对策建议

由于校园网贷是近几年新崛起的行业,虽然**院办公厅于2016年10月发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》,但专门针对校园网贷还没有明确具体的监管措施,因此如何合**相关部门、社会、学校、网贷公司、大学生自身之力防控大学生校园网贷风险成为目前亟待解决的课题。

2.1 **相关部门

校园网贷有其作用,也固有其风险。作为成年人,一批有收入来源、资质良好的大学生完全有权享有这项普惠金融的好处,但校园网贷决不能成为高利贷,金融监管部门对之也一味封杀,而应有所为,有所不为,以促进一个正常的校园金融生态的形成。各相关监管部门要严格准入管理,强化资金监测,建立举报和“重罚”制度,及时惩罚滥发贷款并利用暴力、株连等手段追债的机构,加大整治不正当竞争的力度,做好相关风险教育工作。

2016年4月,教育部联合银监会印发“关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知”后,重庆市等地为金融机构和高校列出负面清单,规范校园网贷行为,其中包括不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款;未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意,不得向学生发放贷款;不得以手续费、滞纳金等各种名义变相发放高利贷等内容。2016年11月,银监会联合14部委开始重点整治校园贷市场,暂停涉嫌暴力催收、发放高利贷等违法违规机构的校园网贷业务,把校园贷逐渐纳入严格监管之下。都取得了较好效果,大学生网贷相关负面事件虽仍有发生,但已得以扼制和减少。

**机关和网信等管理部门要加强对网络高利贷的控制,依法处置,一旦发现涉嫌到违法犯罪,给予打击,以促进学校、家长和学生向网络高额贷和高利贷陷阱说不。

2.2 社会

网贷作为新兴的贷款形式,没有现成的监管治理法律法规,也没有国外现成模式可供参考,再加上当前金融环境本身的复杂性,民间借贷、非法集资、金融创新交织在一起,导致网贷问题更加复杂化,对校园贷等网贷形式有力的监管和治理体系的完善还需要时间,因此,整个社会必须负起这个责任,要利用网络、媒体等各种手段加强网贷案例、金融知识和消费观念的宣传教育,形成良好的社会氛围,促进家长作用的发挥,提升家长、学校、学生防控校园网贷风险的意识和能力。

2.3 学校

由于目前的大学生大都是独生子女,从小缺乏理财技巧、诚信意识、金融知识的训练教育,对贷款利息计算、畸高的贷款成本、欠贷不还对自己造成的信用污点等不了解、不敏感、不在乎,加上信贷消费等观念强烈,很容易上了不良网贷平台和中介人的当。为此,2016年4月教育部联合银监会印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,将学生网贷纳入学校管理职责,明确要求高校建立校园不良网络借贷日常监测机制、实时预警机制和应对处置机制,及时发现校园不良网络借贷的问题,分析评估其潜在风险,向学生发布预警提示信息,同时要求加大学生消费观教育力度,引导学生树立文明、理性、科学的消费观念和意识,切实增强学生金融、网络安全防范意识和能力,提升其金融理财实践能力。学校要积极探索建设和发展校园社区银行,为学生提供渠道畅通、手续便捷、利率合理的金融借贷服务。《通知》发布后引起了高校重视,纷纷采取行动,取得了较好成效。

2.4 网贷公司等平台

网贷公司等平台要从根源上化解风险,首先要制定科学可行的风控标准和统一的贷款额度、收费、交易模式标准,加强风控审查,给学生提供小额、与还款能力匹配的适度性消费金融产品,让风险关口卡在前端。其次,各贷款平台要加强数据共享合作,与征信机构联网,通过大数据等技术完善贷款资金流向记录,防止学生多平台过度借贷,配合相关部门打击非法套现。还应更多地把学生贷款嵌入消费场景中,限制学生借钱用途,确保贷款用于学习而非随意挥霍。

2.5 大学生自身

大学生应努力养成勤俭节约、自立自强意识,纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念,树立文明、理性、健康的消费习惯,科学制定消费计划,结合实际,量入为出,不盲从、不攀比、不炫耀,增强抵御诱惑和辨别风险的能力,提高消费理财素养和金融理财实践能力,提高对刷单诈骗、裸条侵害的警惕心和防范力。

参考文献:

张正平,胡夏露.网络借贷平台的发展:文献述评[J].华东经济管理,2013(9).

高少华.大学生“网贷热”风险被忽视[J].国际先驱导报,2016-1-28.

刘旭.大学生无力偿还网络贷款自杀校园网贷热极生悲.新浪教育,2016-3-25.

大学网贷“野兽”:高利网贷入侵校园[N].中国经营报,2016-05-28.

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