P2P网贷知识入门讲解

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作者 网贷知识堂
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随着余额宝利率的下降,P2P网贷最近年发展迅猛。据网贷知识堂的不完全统计,全国约有一千多家网贷P2P网站,其成交量已然超过万亿,每天都有数家家新P2P网站上线。

网贷知识堂今天就给大家普及一下P2P网贷的入门知识:

一、P2P网贷的定义是什么? 

P2P网贷即个人对个人的网络借贷。起源于英国,典型的模式为:网络信贷公司提供P2P网站,由借贷双方**竞价,撮合成交。资产金额借出人获取利息收益,并承担风险;资产金额借入人到期偿还本金,网络信贷公司收取中介服务费。简单的说,借款人甲需10万元,向P2P网站乙申请借款——P2P网站乙对其进行审核,发布借款公告(各种标)——投资人丙通过在P2P网站上投标,将钱通过P2P网站乙借给借款人甲——约定期限到期后,借款人甲通过P2P网站乙偿还本金及之前所约定的利息。

  

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二、投资P2PP2P网贷理财违法吗? 

不违法,不过需要加强监管。网贷是民间借贷的一种,相关意见规定:民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。目前人民银行公布的年利率为6%左右,也就是说民间借贷的利率不得超过年利率24%,超过部分将不受法律保护。需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资产金额用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。投资人在投资前这点要先辨别清楚。 

三、P2P投资的收益是多少? 

目前,在不同P2P网站投资P2PP2P网贷理财的收益差异很大,老P2P网站收益较低,投资年化收益8%—15%。较新P2P网站(通常是一年左右)年化收益 15%—20%,特点是:

1、上线时间约8个月,投资年化收益16.%-18%,资产金额托管,本息保障;

2、新上线P2P网站,一般以高收益吸引投资者,年化收益20%—30%,一部分P2P网站甚至达到30%—45%。

3、这里要注意,高收益必定伴随高风险,风险越大,收益越高。

四、投资P2P网站的资产金额门槛高不高? 

一般没有资产金额门槛,多数P2P网站1元起投。P2P网贷的用户群体是有闲杂资产金额未做保值增值财务筹划的投资者,充分体现了普惠金融,没有资产金额准入门槛。大多P2P网站是1元即可参与投资,大家可根据自身情况,选择投入资产金额的多少。网贷知识堂提醒大家,切勿受高利诱惑,将所有资产都投入网贷,毕竟网贷有风险,把本金搭进去就得不偿失了。

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五、新手应该如何选择安全的网贷P2P网站?   

1、专业的技术团队。 

P2P网站的技术团队是否专业相当重要,随着监管底线逐渐明确,携款潜逃P2P网站也显露出一些共同特点,花一点钱购买一个空壳P2P借贷系统P2P网站网站,用高息吸引投资人上当,时机一旦成熟便撒腿就跑。这些伪P2P网站通常缺少专业的运营人员和技术人员,网站界面比较粗糙,系统也不完善,同时披露信息量很少,甚至出现盗用其他知名P2P网站的信息。对于这样的P2P网站,建议普通人敬而远之。 

2、核实P2P网站资料是否属实。

如公司营业执照,注册资本,企业法人,借款合同是否真实可信,借款人是否真实等。   

3、P2P网站的资产金额流向是否正常。 

目前困扰投资者的一个问题是:投资了相关项目却不知道资产金额的流向;项目是否有中间人在操作;P2P网站存取资产金额是否通过第三方支付;P2P网站是否存在自融问题。

目前大部分P2P网站对外宣传都说是资产金额托管,其实不然,为了控制成本,大多数P2P网站是没有进行第三方资产金额托管的,其资产金额流转还是要经过P2P网站,即出借人的钱先打进公司P2PP2P网贷理财帐户,P2P网站再把钱打给贷款人,此种模式实际上与直接将钱划入P2P网站的银行P2PP2P网贷理财帐户并无区别。一旦P2P网站携款潜逃,投入的资产金额便血本无归。只有引入第三方资产金额托管,才能降低P2P资产金额流转中的风险。以八陆融通投融资P2P网站为例,当投资人在P2P网站注册时,每位用户会在环迅上开通一个IPSP2PP2P网贷理财帐户,双方通过P2P网站进行交易时,款项会直接从出借方的第三方支付P2PP2P网贷理财帐户到达借入方的第三方支付P2PP2P网贷理财帐户,而不会经过八陆融通P2P网站。充值、提取现金等都只有经用户本人确认后才能完成,投资人的资产金额与P2P网站资产金额可以说是完全分离了,像这类P2P网站,用户可较放心的投资。   

4、看P2P网站的风险控制手段和团队实力。

风险控制是一个P2P网站长久发展下去的关键,有句真理:再大的收益都少于本金。网贷知识堂提醒大家:对于投资人来说,保障本金是最根本的安全需要。 

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六、P2P网贷入门知识之名词解释

目前各个P2P网站的借款标通常分为信用标、抵押标、净值标、秒标等。 

1、信用标:P2P最早的借款标,以借款人的信用作为其借款额度的标准发布的借款。由于国外个人信用体系较为健全,因此在国外较为流行。但在我国,由于信用体系的不健全,信用标在各P2P网站运行一段后老赖到期不还量较大,因此各P2P网站已在逐步采用担保标或抵押标的形式取代信用标。

2、抵押标:借款人用自己的房屋、车辆等实物在P2P网站进行抵押后所发布的借款标,利率稍高。若借款人老赖到期不还,P2P网站将拍卖处理抵押物用于偿还投资人。至于抵押物的处理,目前个P2P网站尚没有先例。 

3、净值标:其他投资人以自己的投资做担保发布的借款,利率通常比其他借款标要低,但保险系数要大一些。新人可以尝试从投净值标开始,熟悉投资流程。 

4、秒标:通常属于活动标,P2P网站老板为吸引眼球发布的活动借款标,随借随还。通常秒标上线几分钟内就被抢光,需要投资者眼观六路、耳听八方。网贷知识堂提醒大家:不是所有的秒标都是好事,在一段时期大量发秒标的P2P网站,意味着集中“圈钱”,有“携款潜逃”的预兆。

七、网贷新人投资应如何避免被撸口子

一旦投资的某项借贷出现老赖到期不还,将会打乱您的资产金额周转计划,并造成本金和利息的损失: 

1、频繁地在P2P网站上借钱的人,又无合理目的描述,要么是投机者,要么就是准备恶意赖账的老赖,前者风险较低些。 

2、借款利率高,且借款周期超过三个月,又无合理目的描述的,应避开。 

3、优先投资顺序按“秒标——净值标——抵押标——信用标——担保标”递减。  

4、大额标,有P2P网站工作人员现场考察的优先。 

5、观察借款人信用,老赖到期不还笔数越少,老赖到期不还天数越少的可考虑优先投标。

八、什么是网贷P2P网站投机者? 

答:投机者也叫黄牛,就是用自己的投资作为担保,发布借款标,然后高息放出,赚取差价的投资人。在有净值标的P2P网站中,投机者通常发布的都是净值标。   

九、网贷有哪些风险?   

1、借款人老赖到期不还不还的风险。   

2、网贷P2P网站携款潜逃的风险。 

新人应优先选择正规的P2P网站投资,首选本地且运营较长的P2P网站,本地P2P网站一是便于考察,二是即使携款潜逃也便于维护权利,切记一定不要把鸡蛋放在一个篮子里,分散投资才是明智之举。 

最后,网贷知识堂提醒大家:P2PP2P网贷理财有风险,P2P投资需谨慎,P2P网贷且投且观察。

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