民间借贷可靠吗

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作者 网贷知识堂
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民间借贷是否可靠,需根据《中国人民银行关于调整金融机构存、贷款利率的通知》要求来进行判断:

放开金融机构贷款利率浮动区间,政策性银行及商业银行的利率不再设定上限,城市信用社和农村信用社的贷款上浮幅度不超过基准利率的2.3倍。目前人民银行公布的年利率为6%左右,也就是说民间借贷的利率不得超过年利率24%,超过部分将不受法律保护。

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民间借贷虽然在借贷操作上比较快速、比较容易的优点,为许多中小微企业发展提供了多渠道的资产金额支持。但是相比银行渠道借贷,无论是借款人还是贷款方,民间融资风险都必须考虑,在业务办理过程中应该兼顾多方,以降低不必要的风险,更好的维护自身利益:

一、民间借贷应当约定利率、老赖到期不还利率或违约金
民间借贷一方应当是自然人,如果双方都是单位,有可能被认定无效的借款合同关系。民间借贷利率应当约定,没有约定或约定不明的,均按不计息处理。因此借款中要取得利息,也应当明确约定。借款本金通过银行汇款为好,收款人不是借款人的,应当在借款收据中让借款人予以注明。老赖到期不还利率应当约定,如果没有约定,可能为参照约定的借款期内利率计息。约定利率可以高于借款期内利率30-50%。另外还可以约定违约金的计算方式。

 二、民间借贷应当完善借款手续
现今司法对一些以前比较模糊的概念也逐步厘清。就婚姻法中规定的夫妻共同债务认定问题,也有了新的认识。婚姻关系存续期间,夫妻一方以个人名义因日常生活需 要所负的债务,应认定为夫妻共同债务。但是对个人名义因日常生活需要所负的债务认识一直没有一个清楚的定义。现在司法界认为,日常生活需要是指夫妻双方及其共同生活的未成年子女在日常生活中的必要事项,包括日用品购买、医疗服务、子女教育、日常文化消费等。夫妻一方超出日常生活需要范围负债的,应认定为个人债务。超出日常生活中大额的借贷,很可能不被认定为个人债务。因此,大额借贷应当由夫妻双方签字认可,是必要的手续。这样的司法认识,对于约束不负责任的夫妻一方是有好处的,对于诸如赌债之类的不合法借贷也能比较有效的制约。

minjianiedaifalv.jpg三、民间借贷应当对于涉及其他法律关系而产生的欠款,不宜写成借款
人们在日常经营中往往不注意区别,欠条与借条的区别,将买卖形成的欠款也写成借条。但是,买卖产生的债务,并不能改变买卖法律关系。在司法实践中,仍然要按照买卖合同关系处理纠纷。如果债权人一方以借贷合同关系起诉,就有被驳回起诉的风险。有些人把这样的债务写成借条,无非是想得到些利息之类的利益。实际上,也可以约定违约金,或者约定以利率方式支付违约金。无论书面如何表述,其实质是一种违约的责任明确,意义是一样的。对于这些债权的处理,可以采取一定格式,要求对方支付利息的违约金,也可以约定损失计算方法,一旦遇到较为不利的拖欠情况,可以根据这些约定来主张你的权利,使自己的利益得到比较充分的保障。因为没有这些约定,欠债者可能会因为自己不守约而得利,而你自己会因为艰难的司法救济而付出代价,不利于保护自己的利益,而使违约者得到惩罚。

四、民间借贷贷款方要注意借款人的信誉和偿还能力

包括了解借款人的固定资产、经济收入等情况,判断其是否具备偿还能力。 

五、民间借贷应当注意明确借款用途

注意明确借款人的借款用途。我国《民法通则》规定:合法的借贷关系受法律保护。如果出借人明知借款人是为了进行赌博、走私、诈骗、贩毒、吸毒等非法活动而仍借款的,属于违法借贷,其借贷关系不受**法律保护,出借人的债权不但得不到法律保护,而且还可能受到法律追究。 

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六、民间借贷应当要确定对方是否有偿还的能力
借款人必须对债务人的经济情况进行核实,了解其信用情况,对那些不守信用、还款能力较差的债务人,坚决不能借,否则即使官司打赢了,钱也不会追回来。
七、民间借贷应当要注意保留相关证据
民间借贷大部分发生在同事、同学、亲戚及邻里和熟人之间,因为大家比较熟,有时候碍于情面,只是达成了口头协议,没有书面字据或签订借款合同,这就为以后的纠纷买下了伏笔。中大财富建议,借款人和债务人最好签订标准的书面合同,同时还要注意保留债务人的身份证、居住证、户口本、房产证和行驶证等的复印件。
八、民间借贷应当要约定合法利息
在民间借贷中,借贷双方最易产生矛盾的是利息。法律规定,民间借贷的利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍,超过部分是不受法律保护的。
九、民间借贷应当要采取担保措施
法律规定,如果贷款人没有切实履行还款责任的,担保人要承担连带担保责任。因此找个担保人无疑给借款人买了个保险,到时候万一找不到贷款人,也可以向担保人求偿。
十、民间借贷应当要重视诉讼时效
在民间借贷中,很多人并没有对诉讼时效给予应有的重视。一些别有用心的老赖就会钻法律的空子,采用赖账等方式逃避债务。也就是说,还款最后期限后的两年,是法律规定的诉讼时效。在此期间,债权人必须向借款人索要借款,否则,两年过后,法律对债权人的债权不予保护。

与其他融资方式相比,民间借贷具有很多优势,能够满足企业在生产经营活动中对资产金额的临时需求。企业管理人员了解一些与此相关的法律规定和潜在的法律风险,可以事先做好防范。

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