新兴行业的崛起之大学生网贷

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作者 网贷知识堂
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当互联网遇上金融,当大学生消费遇上互联网借贷,大学生网贷便成了一个深刻的社会问题。近期,一系列由大学生网贷而引发的令人难以接受的恶性事件屡见不鲜:裸条放款、追债、非法拘禁、无力还贷自杀……“校园网贷”的日趋流行,在给大学生带来经济便利的同时又产生了不少的新危害。本文对大学生网贷的概况及其产生的双面影响进行分析,从而提出针对性建议,从客观的视角来展望大学生网贷行业的前景,具有较强的理论价值与实践意义。

1 大学生网贷的概述

现今,互联网借贷平台在互联网金融的发展中扮演着举足轻重的角色,其中专门为大学生提供贷款业务的网贷平台迅速地膨胀,关于大学生网贷的研究也越来越广泛。

1.1 大学生网贷的参与者

1.1.1 出借人

目前,我国的校园网络借贷平台主要分为两种:第一种是经营正规的“互联网+金融”借贷平台,如我们熟悉的支付宝蚂蚁花呗、京东校园白条、人人分期等;第二种是亟待严格监管治理的无合法经营执照的违法“黑商”,这种借贷平台的借贷金额上限和利息更高,贷款资金大多是私人筹资资金,据我们调查多起校园网贷的恶性事件所知,这类平台是最主要的危害来源。

1.1.2 借款人

校园网贷的借款人是数量众多的在校大学生,而在这些大学生中,存在以下的典型特点:(1)存在资金短缺情况的学生占很大比例。(2)缺乏理性的消费观念,不能合理的进行消费。(3)缺乏判断力和自律性,在使用金钱上存在缺陷。

1.1.3 利益相关者:家长

绝大部分的大学生都是没有经济收入的,因此他们的还款能力几乎为零。但是在追债人的逼迫下,最后还是要靠父母来解决还款的问题。由此可见,家长是大学生网贷的主要利益相关人。

1.2 大学生网贷平台的主要特点

(1)申请的门槛低、程序简单。大部分的大学生网贷平台的申请程序都很简单,特别是通过大学网贷代理办理的贷款,大学生只要将学生证、身份证、户籍等信息上传至网站就可以申请贷款,就如我们熟悉的支付宝蚂蚁花呗,它对绝大多数用户都是有额度的。然而,只有很少的网贷平台会进一步的把关,大部分的校园网贷代理为了冲业绩,风险控制把握不严,让学生低门槛进入,这样造成了校园网贷泛滥,贷款质量水平低。

(2)宣传范围广、途径众多。校园网贷的宣传范围涉及各大高校,你会在高校的很多地方看到张贴的关于网贷的广告,它的宣传途径更是各式各样:电信、网络、书刊杂志等,如此广泛的宣传自然会吸引不少的大学生。

(3)市场宽广、需求旺盛。首先,在中国大学生数量多,从而会产生巨大的校园网贷市场。其次,大学生的消费观念较为超前,消费理念尚未成熟,对网贷有潜在的需求。根据我们搜集的数据可知,2016年,面向大学生的互联网消费信贷规模已突破800亿元。

2 大学生网贷产生的影响

大学生网贷作为一个新兴的市场,虽然以惊人的速度在金融市场上崭露头角,但是由于缺乏有效的监管和行业的自律,在其不断的膨胀扩张的过程中,出现了不少的问题。因此,外界应当客观地看待大学生网贷行业,不能采取过于偏激的态度。

2.1 大学生网贷的积极影响

(1)有利于缓解大学生家庭经济压力,激励学生培养独立的经济意识。首先,据调查可知,中国有一部分大学生的家庭经济条件困难,无法支付学费及生活费,而网贷平台的出现为大学生提供了学习资金,一定程度上缓解了家庭的经济压力。其次,学生在父母同意的前提下进行理性贷款,在还贷的压力下,学生能够提升责任意识,也能培养理性的消费观念。

(2)有利于网贷平台积极创新、开发新业务,给互联网金融注入活力。首先,在校园网贷需求不断提升的情况下,网贷平台会积极地开发新业务、扩大自身规模、提高竞争力,从而该行业也会得到发展。其次,随着网贷平台业务的不断增多,行业发展规模日益扩大,同时在互联网金融市场中所占的份额也会增多,其发展自然会带动互联网金融的发展。

2.2 大学生网贷的消极影响

(1)非理性的网络贷款危害大学生学业和前途。首先,大部分在校大学生对待消费并不理性,过度超前的消费观念加上盲目攀比心理会产生很多盲目贷款的现象,这部分学生并不考虑自身的还款能力,只追求物质上的享乐,到最后只会负债累累,影响学业。其次,一些非法的网贷平台贷款无限额、高利率,学生一旦产生巨额贷款就很难还清,而拖欠贷款会影响学生的诚信度,不利于未来的发展。

(2)缺乏监管的校园网贷降低互联网金融发展的质量。首先,新兴的大学生网贷行业悄悄地潜入互联网金融市场,并以惊人的速度占据市场份额,相关的部门对其兴起的反应过于迟钝,未能及时加强监管,使校园网贷行业产生混乱的现象:不良贷款越来越多、非法无照经营“黑商”泛滥等。其次,作为互联网金融的一个分支,校园网贷行业的发展状况影响着互联网金融的发展。混乱的校园网贷行业自然而然地降低了互联网金融的发展质量。

3 有效规范大学生网贷行业的建议

3.1 加强行业自律

(1)网络借贷平台之间需要加强信息共享,以防多头借贷,形成互相监督的格局。(2)加强借贷平台的清理、整治与行业自律,让费率、逾期费用、服务费等费用都更加公开透明,约束行业规范化发展,切实发挥校园网贷的积极作用。(3)平台自身改进经营管理模式、完善运营模式、增强社会责任感、树立良好的网贷信誉与形象。(4)加强借贷人审核、提高借贷的门槛、投资者权益保护、灵活运用相关金融技术及工具,这些不仅可以促进大学生网贷市场的健康发展,也有助于从平台自身的角度控制网贷风险,减少不良贷款发生的几率。

3.2 重视行政和立法的作用

(1)**应当加强对校园网贷行业的监管,制定明确、统一的规则来规范、引导校园网贷行业的发展,完善相关法律,确定平台法律地位和具体的监管部门。(2)**应加快建立开放性信用评级市场环境,建立完备的征信体系,加强对借款人的资格认定以及明确借款人还款来源、提高借款人失信的成本,增加还款意愿。(3)**要加强对大学生的金融消费教育,积极组织相关讲座、宣传活动,使大学生的理财能力和金融风险意识得到提高。(4)相关的监管部门要严厉打击非法校园网贷平台,做到依法监管,同时也要要杜绝一切徇私枉法的行为。

3.3 大学生提升选择的能力

(1)树立健康的消费观念,量力而行,在自己经济能力承受范围内适度消费、在真正有贷款需求时谨慎适度贷款,认真审查贷款平台的运营资格,仔细阅读贷款流程及还款要求等,诚信借款、按时还款,以免影响自身诚信、触犯相关法律。(2)掌握基本的金融知识、消除懵懂的借贷心理,才能理性借贷,健康理财,不被一时的享乐冲昏头脑。(3)在借贷过程中,遇到自己的利益和权力被侵犯的情况时,要及时勇敢地利用法律武器保护自己,平时可以积累一些法律知识,预防自己被侵权而不知情的情况发生。

3.4 改善外部坏境的影响

(1)高校首先要重视大学生的金融知识教育,通过开设课程、举办相关讲座和活动等方式提升大学生的金融风险意识和消费观念;然后,在学生的心理教育方面也要重视,积极地疏导被网贷债务缠身的学生,避免他们采取极端行为。(2)发挥社会舆论的作用。社会要加强舆论监督,及时地披露不良校园网贷现象,一方面警示大学生理性消费,合理借贷;另一方面也号召公众共同监督大学生网贷行业。(3)家长及时了解学生的在校状态。家长要关心孩子生活、花销情况、思想状况、创业意愿、是否需要贷款或已经贷款,及时给予教育和指。当确实存在网贷现象时,要耐心、理智地与孩子解决问题。

4 大学生网贷行业的发展前瞻

对于没有经济收入来源的在校大学生而言,有这样的网贷平台提供贷款是好事,但是,不能因此而不计后果地盲目贷款、过度消费,而应该合理地利用这一平台提升自我。公众不能一味地排斥这个新兴行业,而要给予他更多的耐心和信心,在各方的共同努力下构建健康、创新的大学生网贷行业,为中国的互联网金融产业的发展注入新的活力。

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