深度解读:关于网贷备案,监管下一步将如何推进?

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提问者 半月谈
2018-08-10 14:11 悬赏 46金币 阅读 101回答 1

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中访网综合
1楼 · 2018-08-10 14:30.采纳回答

关于深度解读:关于网贷备案,监管下一步将如何推进?的网络配图

来谈一谈被一而再,再而三延期的网贷备案。

 

我们知道,备案这个可以称之为“P2P领域从业证书”的牌照,是想长期立足在P2P市场并开展业务所必须要具备的一张证书,所以备案的概念一被提出,便广受,有志于P2P市场的平台,第一时间便启动了各自的备案工作。

 

及至今日,回看过去两年的备案工作,显然是走了许多弯路的,备案没法按计划在今年6月份推进完成,是监管对P2P系统性认知不足与P2P行业内许多乱象积重难返等多方面因素综合导致的,我个人认为,导致这次备案延期主要可以归类为两类原因。

 

01违规存量未消化

 

我们知道,一旦监管给一家平台颁发备案证书,一定是意味着平台现阶段经营正常、相关指标优良、整体风险维持在较低的位置,备案证书是准入资格证,更是来自于监管层的一道信用背书。

 

而违规业务的存量没有清退完之前,平台仍然还存在着因为违规业务爆发风险的可能性,所以违规业务存量必须化整为零,也是监管备案的一大核心指标。

 

然而因为在无监管时期挤压的违规业务存量过于巨大,个别平台甚至在监管介入后本着「大而不倒」的心思仍然在大肆的增加违规存量,而监管本身的滞后性导致了,即使到了两年后的今天,仍然存在着大量的违规存量尚未消化完成。

 

在这种情况下,强行推进备案,显然是件得不偿失的事情。

 

02监管标准不一

 

监管备案的工作,最开始是下放到各地金融办来负责的,由专项整治小组负责出台文件,也就是说,各地金融办在网贷备案这里面起到了一个重要的作用,执行。

 

而到了具体工作中,因为各地对工作的重视程度不一,执行的标准也不一,有的地方要求平台待收存量归零,不允许新增业务才予备案,而有的地方不做丝毫限制。

 

这种监管执行标准的不一,带来了一个弊端,监管套利。

 

得利于互联网的发展,凡是带上互联网名字的东西,都无一例外的打破了地缘限制,互联网金融显然也是。

 

接受某地的监管,用户受众却面向全国,最可怕的还是监管标准的不一致,在某地因为监管已经开不下去的企业,换一个地方尽然可以继续开展业务,而一旦这种现象大规模出现,监管备案以往的工作可谓是前功尽弃。

 

因此,备案的再次延期,显然也是顺理成章的事情了,一是给各平台一个消化存量的时间,其实也是给监管层统一备案标准的时间,只有标准一致,才能最大程度保证风险的可控性。

 

如今我们站在上帝视角来回看以往的备案推进工作,可以发现在存量及标准这两个问题上,虽然P2P行业自身存在着诸多问题,但不可否认的是,监管也存在着许多值得诟病的地方。

 

对于继续增加违规存量业务的现象反应迟钝,没有及时做出反应,进而导致存量无法按时消化完成。

 

对于P2P系统性风险认知不足,至使各地在备案过程中的操作标准不一。

 

回到今天,从6月30日备案确定正式延期后,在7-8月这短短30余天内,发改委、央行、银保监会、最高法、新华社、人民日报、第一财经、新京报、中国互金协会、各地金融协会等多家权威机构频繁发声,在这些密集的发声中,监管层透露的一些动态,也让我们对于下一步备案推进工作有了一个初步的框架。

 

相较于过去两年的备案,这一次重新出发的备案工作将从三个大方向开展,无论是大局的把握还是微观数据的监控,都比以往有了一个很高的提升。

 

言归正传,从近期的一些态势来看,我初步估计监管试图三步走来推进网贷备案工作,下面就来给大家详细的讲一讲:

 

step 1

“统一标准的现场检查|分类名单制作”

 

这一步,针对的对象主要为还在营平台。

 

根据新京报及众多媒体透露出来的动向,187条网贷备案细则将在备案重启后公布,与以往不同的时,187条备案细则除了是对P2P平台的约束,更多的意义在于统一了各地金融办、监管执行单位的现场检查标准。

 

我们前面说过,备案之所以延期,其中很重要的一个原因就是因为监管标准不一,而通过187条监管细则统一监管标准后,监管层将重新启动现场检查,以往的检查数据全部作废,一切数据将按照此次标准统一的现场检查为准。

 

我估计这一次的现场检查将非常的严格且细致,因为此这检查得出的数据,将作为下一步工作推进的依据。

 

推进什么工作呢?分类名单管理。

 

在通过此次现场检查摸清平台现状后,将依此将平台分为「合规」、「整改」、「兼并」、「清退」四种类型,执行分类管理。

 

这四类名单将如何对待?从新华社前段时间发表的文章《稳步推进互联网金融和P2P风险化解工作》来看,应该是分为以下四步走。

 

对于合规平台,将继续进行强监管势态,在持续运营一段时间后,可以申请备案。

 

对于整改平台,从新华社文章用到了「边查边改」、「即查即改」的措辞来说,态度应该是非常坚决,而且给予的时间应该不会太长,如果没能及时整改到位,有可能将下调至兼并、清退名单。

 

对于兼并平台,这份名单显然是针对平台业务属性优良、但运营方无力支撑运营的平台,将由监管或各地执行单位牵头,寻找第三方进场兼收并购,这其中的处置原则及前提,显然是接收方要妥善处置平台现存业务风险,避免出现影响恶劣的社会性事件。

 

对于清退平台,这类平台的特征是资产端劣质,不存在继续运营潜力,或者平台涉嫌自融、假标、非法挪用资金等现象,正紧平台引导良性退出,恶性诈骗机构该抓抓,该关停关停。

 

step 2

“妥善处理已经发生的风险,打击违法犯罪机构及逃废债”

 

这一步针对已经爆发风险、跑路的平台。

 

从近段时间央行、银保监会的发声来看,态度还是比较鲜明的,对于已经发生的风险,不能听之任之,不管不顾,要将处理风险也纳入到P2P备案的工作处理流程中来。

 

下一步监管的工作重心可能将会落在加强对于已经发生风险的甄别,弄清楚风险发生的原因是什么,是因为平台涉及自融、非法集资还是单纯的因为经营不善、违约率过高而倒闭的。

 

对于违法犯罪机构,监管的态度很明显,该罚罚,该抓抓,依法处置,近段时间**机关对于追捕在逃犯罪人员的力度也在加大,甚至已经有了一列成功抓捕境外在逃人员并引渡回国的案例,对于这一类平台,在追回账款后,挽回投资人损失,应该是大家会比较的。

 

昨天银保监会印发的关于在银行业及保险业开展扫黑除恶专项通知,其中有一条:「二是以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等非法手段催收贷款的」,被许多人解读为有意放纵老赖的嚣张气焰,助长老赖赖账。

 

这种解读其实是一种误读,在这一条前面还有一条,被许多人所忽视:「一是利用非法吸收公众存款、变相吸收公众存款等非法集资资金发放民间贷款的」,目的很明确,就是针对非法吸收公众存款,这项工作的开展其实有利于追回违法机构的账款,其次,配合第一步中的现场检查,能加快的甄别现存平台中的违法机构。

 

说回刚刚的话题,对于因违约率过高、经营不善而导致关门的平台,又该如何善后呢?

 

这里面涉及到恶意逃废债,又涉及到催收这个话题,正紧做业务的平台会倒闭,违约率过高和老赖横行是最主要的原因。

 

在这种情况下,银保监会印发通知要严肃处理暴力催收的问题,理所当然引起了许多投资人的怒火,但是在发完火后冷静下来沉思下,暴力催收真的可取吗?

 

暴力催收固然可以降低坏账率,但必然会造成相当恶劣的社会影响,在一个法治文明社会,任何暴力的行为,其实都是对于社会规则的挑战,如果长期的纵容暴力催收,其很快就会成滋生黑恶势力的温室,对整个社会秩序与治安都是一种沉重的打击,所以暴力催收不可取。

 

不暴力催收,投资人的损失如何挽回?凭什么老实纳税的公民不能保护自己的私有财产?

 

别慌,发改委及央行联合发布《关于对失信主体加强信用监管的通知》的通知。

 

由这两个机构牵头,成立一套失信惩戒机制,截止将从水、电、出行、教育、医疗等多个社会公共服务维度对失信人进行惩戒,届时对于失信人来说,将面临的是来自整个社会的信用挤出,无信者,将寸步难行。

 

至于P2P没有接入征信系统?

 

setp 3

“强监控与投资人教育,着手建立长效机制。”

这一步将针对于后期行业景象。

 

前面也说了,合规的备案,不行的引导退出,该罚的罚,这些工作更多的是针对当下的一些问题,给出一个解决方案,那么对于以后呢?要知道问题是解决不完的,今天的问题解决了,以后呢?

 

1)加强投资人教育

 

投资人是市场的重要参与主体,加强投资人教育,使其懂得甄别、规避风险,能极大程度的抑制风险规模化,这件事,这一次也被监管提到台面上来说,我国目前的国情,保本理财思想根深蒂固,这种思想往往使得投资人忽视投资中的风险,相当危险。

 

今年6月份,银保监会发布《资管新规》,新规中明确提出要“去刚兑”,这次之所以将加强投资人教育这回事当做重要工作来安排,一是响应去刚兑的号召,二是加强投资人对于风险的认知,增强其风险的辨别与防范意识;

 

2)网络借贷长效机制

 

除了要加强投资人的风险甄别能力,尽快建立起一套网络借贷长效机制也是当务之急。

 

目前的工作方向应该是将平台数据与产品登记接入各地协会,由各地互金协会与监管共同对平台的关键数据进行实施监督,防范平台风险发生及恶化,将风险消化与摇篮之中,就目前来看,北京互金协会已经初步的完成了各平台数据接入协会监管。

 

除了加强对于平台的监管,完善落实各部门间的职责,加强各部门间合作,也是长效机制建立的重要一步。

 

落实各部门在P2P监管备案中的权利与责任,这有利于备案工作的高效推进,从监管的多次发声来看,除了要求各地尽快落实权责外,还要求要共享资源、通力合作。

 

是的,P2P作为互联网金融,身上的互联网属性使其能轻易的打破地域间的局限性,各地、各部门间在开展P2P相关工作时,只有通力合作才能最高效的进行风险的防范与治理工作。

 

通过投资人、平台、监管三方发力,来共同建立起的长效机制,无疑是现在行业所迫切需要的。

 

...

 

这三步走下来,我相信P2P行业内绝大多数的风险会被逐渐消化,当然具体消化的效果还要看具体执行的力度了,毋庸置疑,此次备案工作的启动,相较于以往,监管层考虑的更加全面,也更加彻底,无论是即将爆发的风险、还是已经爆发的风险,都给出了相对来说比较好的一个解决方案。

 

不知道大家看出来没有,在这次的备案工作中,监管将对各平台进行一个全面的现场摸查,而这次的摸查也将决定平台的备案与否,那么这次摸查中,最后决定因素是什么呢?

 

是平台的业务数据,是项目的坏账率能否在一个可接受范围内,是风控的流程是否严谨,业务是否真实。

 

是的,归根究底,还是要看资产端。

 

我曾经在文章中说过,我认为在备案后的网贷行业,应该会留下300家平台,其中100家将瓜分信用贷、车、房、消费金融等大体量领域,余下200家将扎根细分市场,成为细分市场的霸主。

 

从1800家,到300家,是网贷行业在这一年内或许还要更久的时间完成的风险释放,在接下的时间里,我认为每一家平台的资产端都将迎来考验,资产端的风控是否严谨,资产端是否具有长期可持续的盈利能力与空间,是我们接下来一段时间内投资所需要着重考虑与审视的。

 

我近期准备启动一项工作,将从现存的1800家平台中,筛选出100家我认为资产端相对优质的平台进行持续的观察,并按照资产类型进行分类,每一种类型,都会根据平台的合规性、数据、担保方式等多个角度进行排名,这个排名不会是的,将根据平台的现状、行业的现状、经济的现状进行实时调整,我将之称为P2P100指数。



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